# Personlig kaution og konkurs > Anpartsselskabet skulle beskytte privatøkonomien. Det var hele idéen med begrænset hæftelse. Men da kassekreditten blev forhøjet, bad banken om en personlig kaution, og den underskrift lever videre, når selskabet er væk. Den fælde overses let.… ## Metadata - URL: https://www.bibliotekernesnetmusik.dk/personlig-kaution-og-konkurs/ - Markdown URL: https://www.bibliotekernesnetmusik.dk/personlig-kaution-og-konkurs.md - Published: 2026-10-31T10:31:53+00:00 - Modified: 2026-10-26T15:17:54+00:00 ## Content Anpartsselskabet skulle beskytte privatøkonomien. Det var hele idéen med begrænset hæftelse. Men da kassekreditten blev forhøjet, bad banken om en personlig kaution, og den underskrift lever videre, når selskabet er væk. Den fælde overses let. Selskabets konkurs handler om selskabets kreditorer. Kautionen handler om dig. ## Når kautionen bliver personlig En personlig kaution betyder, at du hæfter for selskabets gæld med din egen økonomi. Banker bruger ofte en såkaldt selvskyldnerkaution. Den giver banken ret til at gå direkte til kautionisten, så snart selskabet ikke betaler. Banken behøver altså ikke vente på, at konkursboet er gjort op. Hos Bjerregaard Advokatfirma, der arbejder med alle sider af en [konkurs og den rådgivning, der følger med](https://bjerregaard-advokatfirma.dk/konkurs/), er kautionen derfor et af de første punkter, der skal på bordet, når en hovedanpartshaver ringer. Selskabets situation og ejerens situation hænger sammen, men de skal håndteres som to sager. ### Banken ringer ikke til selskabet Forestil dig en ejerleder med et værksted, 1,2 mio. kr. i bankgæld i selskabet og en personlig kaution på hele beløbet. Selskabet går konkurs i marts. I april ligger der et brev fra banken i den private postkasse. Huset, bilen og opsparingen er nu det, banken kigger på. Hvem skal man tale med på det tidspunkt? Gerne en, der kender både konkursboets logik og kreditorernes. [Advokat Morten Bjerregaard](https://bjerregaard-advokatfirma.dk/personer/morten-bjerregaard/) har møderet for Højesteret, er fast kurator ved Skifteretten i Roskilde og underviser i konkursret som ekstern lektor ved Aarhus Universitet. Han er også medlem af Gældsstyrelsens advokatpanel og har tidligere arbejdet hos Kammeradvokaten og Kromann Reumert. Den kombination betyder, at han kender sagen fra kurators stol, fra domstolene og fra den offentlige kreditors side. ### Personlig konkurs eller gældssanering? Kautionisten har i grove træk tre muligheder: en aftale med banken, en gældssanering eller en personlig konkurs, som ofte bliver begæret af kreditor. Konkurslovens § 216 a åbner for en løsning, som mange ikke kender. Den gør det muligt at få en kendelse om gældssanering, mens en konkursbehandling står på, også når konkursen vedrører et selskab, som skyldneren og ægtefællen eller samleveren tilsammen ejer en væsentlig del af. Betingelsen er, at den private gæld hovedsagelig stammer fra kaution eller anden hæftelse for krav mod konkursboet. Der er dog en vigtig detalje. Kendelsen kan tidligst afsiges, når kurator har afgivet sin endelige indstilling i boet. **Kurators vurdering af selskabet bliver dermed en del af ejerens private sag.** ## Fristelsen ved køkkenbordet Når brevet fra banken lander, opstår der ofte en idé ved køkkenbordet: Kan vi ikke bare skrive huset over på min kone? Eller overføre opsparingen, før banken når at gøre noget? Svaret er nej, og det er ikke kun et civilretligt nej. Overførsler af den slags kan få strafferetlige følger, og så er det [advokater i strafferet](https://topforsvar.dk/) og ikke insolvensrådgivere, der skal i gang. Bliver der stillet spørgsmål ved, hvor pengene kom fra, og hvem der vidste hvad, kan det også blive relevant med en [forsvarsadvokat i sager om hvidvask](https://topforsvar.dk/hvidvask/). Topforsvar er tilknyttet samme advokathus som Bjerregaard Advokatfirma og tager sig af netop den del af sagerne. ### To år tilbage i tiden Konkurslovens § 64 giver mulighed for at omstøde gaver. Gaver til nærtstående, for eksempel en ægtefælle, kan omstødes, hvis de er givet senere end to år før fristdagen, medmindre det bevises, at giveren var solvent og ikke blev insolvent af gaven. Reglen dækker også løbende ydelser til ægtefælle eller samlever, der går ud over et rimeligt bidrag til familiens underhold. To år er lang tid. Den overdragelse, der virkede smart i en presset periode, ligger med stor sandsynlighed inden for vinduet, når kurator eller banken begynder at kigge. ### Når ægtefællen bliver part i sagen Straffelovens § 283 om skyldnersvig rammer blandt andet den, der unddrager kreditorerne aktiver gennem betydelige gaver, salg under værdi eller proforma-dispositioner, når formålet er en uberettiget vinding. Det er skyldneren, der er i søgelyset. Men den, der tager imod, er ikke nødvendigvis fri. Vurderingen herfra er, at en ægtefælle, der kender formålet med overførslen, risikerer selv at blive inddraget, og bankernes overvågning af usædvanlige transaktioner gør det mindre sandsynligt, at en stor overførsel lige før en konkurs passerer ubemærket. Hvem vil gerne trække sin partner ind i en straffesag for at redde en bil? ## Gældssanering er ingen automatik Mange regner med, at gældssanering er en slags sikkerhedsventil, man kan åbne, når det hele er gået galt. Tallene fortæller en anden historie. Ifølge Domstolsstyrelsen blev der i 2024 afsluttet 4.174 gældssaneringssager ved byretterne og Sø- og Handelsretten. Kun 1.272 endte med en kendelse om gældssanering. I første halvår af 2025 var tallet 459 ud af 2.092 afsluttede sager. Med andre ord: Færre end hver tredje afsluttede sag endte med, at gælden blev nedsat. ### Det, skifteretten kigger efter Konkurslovens § 197 kræver, at skyldneren er insolvent og ikke inden for de nærmeste år har udsigt til at kunne betale, og at gældssaneringen giver en varig forbedring af økonomien. Derefter kommer listen over forhold, der som udgangspunkt udelukker en gældssanering. Blandt dem er: - gæld stiftet ved uforsvarlig økonomisk adfærd, herunder en finansiel risiko, der stod i misforhold til økonomien - ikke uvæsentlig gæld fra strafbare eller erstatningspådragende forhold - groft uforsvarlig forretningsførelse som deltager i ledelsen af en virksomhed - at skyldneren har indrettet sig med henblik på gældssanering Skifteretten lægger desuden vægt på gældens alder. Bliver gældssaneringen givet, er afdragsperioden som udgangspunkt tre år efter § 216. ### De to vigtigste ord: forretningsmæssigt velbegrundet Loven undtager erhvervsgæld, der var forretningsmæssigt velbegrundet, fra kravet om forsvarlig økonomisk adfærd. For kautionisten er det de to mest betydningsfulde ord i hele paragraffen. Vurderingen herfra er, at den, der skrev under på kautionen, da selskabet var sundt og investeringen gav mening, står et helt andet sted end den, der skrev under for at købe tre måneder mere til et selskab, der allerede var ved at gå ned. Det er også her, kurators indstilling i selskabets konkursbo kan få betydning. Har kurator peget på groft uforsvarlig forretningsførelse, kan det stå i vejen for ejerens egen gældssanering. Det, der sker i selskabets sidste måneder, følger altså med ejeren ud af konkursboet. Tænk over det, næste gang banken lægger en kautionserklæring på bordet. Underskriften koster ingenting den dag, den sættes. Prisen bliver først kendt den dag, selskabet ikke kan betale.